“提前还贷”成潮流 真的划算吗******

　　中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后，显示线上申请预约额度已满。”

　　为了抢到线上申请预约提前还房贷的名额，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气。

　　按照网友的建议，放号时立即点进提前还本申请页里，连续填完各项信息后迅速提交，冯婷顺利抢到了号。

　　近期，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数，“提前还房贷”再次掀起高潮。

　　现状：还贷忙 还贷难

　　相比以往希望能尽量多贷款、再加点杠杆的普遍想法，2022年，购房人的选择有了转向：提前还房贷。

　　“2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把目前住的这套房子的贷款结清了。无债一身轻，手里有存款，现在整个人都很松弛，准备开心过大年。”家住福建福州的王女士告诉记者。

　　珠海市民刘先生也表示，投资和创业都有风险，目前银行存款利率也比较低，自己就想着先把房贷还了。

　　提前还贷潮或已然出现。在社交网络上，分享还贷经历、如何还贷划算的帖子、笔记众多。

　　关闭线上申请提前还房贷通道、线下还款需提前预约、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示，还贷之路并不容易。

　　“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理的电话，说要等到今年2月之后才能还款。”刘先生说。

　　“2022年12月底和2023年1月初两次去银行，本打算还120万元，将贷款模式改为月供不变，年限缩短。结果银行也不征询我的意见直接做成年限不变，月供减少，导致余下的56万元30年还需支付37.8万元的利息。沟通未果，一气之下全部还清了。”有网友如此吐槽道。

　　对此，也有不少网友分享了自己的经验：遇到银行拖延的情况，致电银监会投诉，很快就会收到银行的回复并顺利还款。

　　不过，也有受访者表示，提前还款的办理程序畅通无阻。

　　“我就是直接去银行填的表，无需等待，十分顺利。隔天存款进卡，次日上午就扣款了。在某国有大行办理提前还贷的广东佛山市购房者李女士对记者说。

　　总体来看，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款。

　　就北京地区而言，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁，从预约、填表申请、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间。

　　疑问：为何热衷于提前还款

　　自2022年以来，央行三次下调LPR五年期及以上利率，累计下调了35个基点，带动房贷利率的快速下行。

　　2023年1月13日，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示，2022年12月新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点，是2008年有统计以来的历史最低水平。

　　在低利率时代，房贷杠杆两端的银行和购房人都有所考量。

　　随着个人住房贷款利率的大幅下降，那些曾“高位站岗”的购房者们坐不住了，越来越多的人加入提前还房贷的队伍。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示，在预期下行、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高的情况下，购房者大量提前还贷是出于节省利息支出和降低机会成本的理性考虑。

　　但对于银行而言，“心情”可能正好相反。

　　2022年8月1日，交行的一则公告曾引发轩然大波：自2022年11月1日起，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

　　这则公告虽很快被删除，也并未执行，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“。

　　某股份制商业银行的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑；另一方面是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产，风险小，利润大。

　　柏文喜告诉记者，购房者提前还贷对于银行机构而言，除了打乱原有的资金计划和影响资产端规模与利息收益外，也会对银行的存贷比、流动性以及资产与负债结构带来直接影响。

　　“正因如此，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛、违约金门槛，以弥补因购房者提前还贷而对其利润、资金安排造成的损失。” 上述信贷员对记者表示，目前其银行还款手续比较方便，在北京地区没什么限制。

　　建议：是否提前还款要综合考量

　　提前还贷固然能减少利息支出，但需要注意的是，提前还贷并非适合所有的购房者。

　　河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示，购房者需结合自身实际情况制定还款策略，避免遭受损失。如果房贷利率相对较高，无其他投资理财项目，而且有闲置资金的购房者，可以考虑提前还款。

　　招联首席研究员董希淼认为，扎堆提前还款并不可取。判断是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息，如果投资收益率高于贷款利率，可以考虑将资金更多用于投资，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。

　　“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金，家庭需做好投资消费、养老医护、子女教育等各方面的综合平衡，兼顾生活质量。需要强调的是，很多案例都表明，如果只是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来的还款压力，很容易招致家庭资产负债表的恶化，提前还款要量力而行。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示。

　　在受提前还贷朋友的“感染”后，在北京某事业单位工作的白杨(化名)也动心了，并做了一番如何还款最划算的攻略。但深思熟虑过后，白杨还是决定放弃。“提前还贷确实很吸引我，但家庭还是要有抵抗风险的能力，要把部分现金留在手里。”

　　值得一提的是，购房者对于提前还款是否“划算”的判定可能未必准确。

　　方正证券表示，不能直接对比房贷利率与理财收益率，还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议，大多数消费者选择的是等额本息还款方式，在还款前期还的利息较多。如果购房者还款多年，其实已经偿还了不少利息，在这样的情况下，不太适合提前还款。

脚下沾满泥土 脸上带着微笑******

　　脚下沾满泥土 脸上带着微笑

　　——巩义市场监管局曹振普同志印象

　　山川大美，豫西巩义。龙马呈河图，神龟献洛书。裴仰龙山，化文擎旗。楚汉风云，犹有陈迹。唐宋遗韵，扑朔迷离。革命建设，回肠荡气。改革开放，当先崛起。天时地利，人和加持。物华天宝，羲皇画八卦之象;人杰地灵，雄才展六艺之姿。

　　振普同学，生于斯长于斯，大山之浑厚，黄河之豪放，洛水之柔情，榆槐之沧桑，松柏之耿直，老柿之积淀，小草之轻奢，红叶之热烈，山花之烂漫。天地精华，滋润灵魂。山川风月，启迪智慧。时有柔情刻骨，时有豪情天纵。志堪气吞山河，才能经天纬地。半生回首觉匆匆，越秋冬，雪霜浓，云卷云舒、缥缈逝无踪。而今岁月念初衷，爱相从，趣无穷。既然选择远方，只顾风雨兼程。绽放璀璨芳华，成就诗意人生。

　　同窗之时，隔壁兄弟。青涩年华，多无顾忌。放飞自我，谈天说地。嬉笑怒骂，落拓不羁。悟言室内，因托所寄。放浪形骸，趣舍殊异。或静或躁，欣于所遇。惯常自足，暂得于己。时光荏苒，不觉东西。

　　毕业多年，少聚多离。所幸同壕，行政管理。诸多事情，皆有话题。电话频连，兴致忘机。丙申相邀，竹林畅叙。晚风把酒，晨登石梯。浅斟低酌，酣畅淋漓。笑声阆苑，划破清寂。

　　投身事业，不惜心力。服务发展，殚精竭虑。强化监管，肝披胆沥。调解纠纷，破除僵局。化解矛盾，动情晓理。注重建设，夯实根基。成效显著，点赞如饴。

　　心係营商，家国大义。情牵商户，法送万企。消除堵点，解决难题。招商引资，聚财引智。打造环境，图新除弊。城镇山乡，深印足迹。

　　手拿相机，登高爬低。独具慧眼，摄取美丽。黄土高坡，伊洛圣水。长寿红叶，嵩阴植被。鳞栉楼厦，特色民居。康氏庄园，诗圣故里。慈云寺院，北魏崖迹。七帝八陵，白河窑瓷。原野采风，山峰撷翠。百业竞进，父老欢喜。定格瞬间，留住回忆。记录时代，不负影艺。诉说辉煌，扮靓巩义。数册影集，洒满汗滴。

　　良知为怀，深情厚谊。与人为善，于缘珍惜。热情好客，却不拘礼。近者心悦，远客欣怡。领导赏识，朋友赞誉。视企如己，亲清关系。周到服务，全心全意。若有所需，尽心竭力。众口交赞，名扬乡里。

　　不问收获，躬耕执犁。昼作夜息，栉风沐雨。允文允武，勤政律己。日拱一卒，龙宫终抵。不计回报，功在桑梓。今又新作，煌煌象极。自愧不如，窃生慕意。素描无它，攒此拙句。

　　率性人生，烟火气息。亦有阳春，亦可下里。心无羁绊，身无藩篱。胸中有光，竹杖素履。岁月沉香，时光知味。